知らないと必ず後悔する任意整理しない方がいいケース
任意整理とは、借金返済の方法の一つで、債務者と債権者が話し合いをして、返済計画を立てることです。しかし、必ずしも任意整理が適切な方法とは限りません。
まず、任意整理にはデメリットがあります。例えば、クレジットカード会社からの借金を整理した場合、カードの利用ができなくなる可能性があります。また、クレジット情報に任意整理の事実が残り、信用情報が悪化することもあります。
また、任意整理が適切な方法であるかどうかは、借金総額や収入など、個人の状況によって異なります。借金総額が多い場合や収入が少ない場合、任意整理だけでは借金返済が難しいこともあります。その場合は、個人再生や自己破産などの法的手続きを検討する必要があります。
さらに、任意整理は自己破産に比べ、返済期間が長く、返済総額が多くなる場合があります。そのため、任意整理に踏み切る前に、借金返済に関する情報を収集し、専門家に相談することが重要です。
以上のように、任意整理はメリットだけでなく、デメリットも存在します。任意整理が適切な方法であるかどうかは、個人の状況によって異なるため、専門家のアドバイスを仰ぐことが大切です。借金返済に関する問題は深刻なため、軽く考えず、自分にとって最適な解決方法を見つけるようにしましょう。
監修：サポート債務整理「絶対に任意整理しない方がいいやばいケースとその判断基準」
任意整理しない方がいいケース
近いうちに借り入れをする予定がある
任意整理をすると、任意整理後5年間は銀行やクレジットカード会社などから借り入れをするのが難しくなります。
任意整理をすると、貸金業者と結んだ契約通りに借金を返済できなかったとみなされ、株式会社日本信用情報機構(JICC)や株式会社シー・アイ・シー(CIC)といった信用情報機関に事故情報が登録されます。
貸金業者は借り入れをする時に、事故情報がないか審査をするので、任意整理を行って事故情報が登録されているうちは審査が通りにくく、借り入れすることが難しくなります。
借金が多すぎると、新しく借り入れをすることでますます返済が大変になってしまいます。もし、借金を増やすことを考えているのなら、本当に返済できるのかを考えるべきです。
複数の貸金業者から借入をすることで、後になってから返済が苦しくなるくらいなら、早めに任意整理をすることで、借金の問題を解決することが重要です。
新たにローンを組む予定がある
任意整理をすると、借金問題を解決する一方で、ブラックリストに載ることになります。そのため、住宅ローンや自動車ローンのような新たな借り入れをする際には、審査に通りにくくなってしまうのが一般的です。
特に、新たに住宅ローンや自動車ローンを組む予定がある場合には、任意整理をすることは控えた方が良いでしょう。なぜなら、任意整理をしたことが信用情報に記録され、その情報が金融機関にも伝わってしまうからです。その結果、返済能力が低いと判断され、審査に落ちることが多いのです。
さらに、住宅ローンや自動車ローンは、多額の借入金が必要になる場合があります。任意整理をした後に借り入れができるとしても、高い金利での借り入れが必要になります。その結果、借り入れ額が増えてしまい、返済が困難になってしまうこともあります。
ただし、任意整理をした後に住宅ローンや自動車ローンを組むことができなくなるわけではありません。時間をかけて借金を返済し、信用情報の記録を修復することで、再び借り入れが可能になることがあります。ただし、その過程には忍耐と努力が必要です。
総じて、任意整理をする前に、今後の人生設計を見据えてよく考えることが大切です。もし、新たな借り入れを検討している場合には、任意整理の前に専門家に相談して、最適な解決策を見つけるようにしましょう。
クレジットカード支払いを継続したい
任意整理をすると、クレジットカードやショッピングローンも返済ができるようになります。しかし、任意整理をすることでクレジットカードが使えなくなったり、新しいクレジットカードを作るのが難しくなります。
月々の支払いなどで使う必要がある場合など、クレジットカードを使い続けたい人は任意整理をしない方がいいケースがあります。
しかし、任意整理をしないまま借金が返済できなくなると、ブラックリストになるだけでなく、クレジットカードが停止されたり、貸金業者からの督促が来る恐れがあります。返済が苦しくなっている人は早めに任意整理することをおすすめします。
最大60回の分割払いでも支払えない
任意整理は、借金を完全になくす方法ではなく、貸金業者との交渉によって、今後支払う利息を少なくして、返済回数を36～60回に増やすことで、返済の負担を軽くする手続きです。
任意整理するには、利息を減らした分の借金を3～5年で完済する必要があります。毎月安定した収入があって、生活費を差し引いても任意整理後の借金を返済できる能力が必要です。
もし任意整理しても返済が困難な場合は、借金を最大1/10に減額する個人再生、借金のすべてを免除する自己破産で借金減額を検討するべきです。
任意整理をしても借金を減額できない
任意整理は、借金の利息を減らして、返済回数を36～60回に増やして完済を目指す手続きです。返済期間が6年以上あり、契約時に設定された利率が低い借金に対して任意整理をしても、月々の返済額を減らせない可能性があります。
返済する必要がある借金が10～15万円程度の場合も、任意整理で減らせる借金が少ないどころか、弁護士や司法書士への依頼費用を考慮すると、任意整理で得られる経済的なメリットが少なくなります。
任意整理をすることによってどれくらいの借金を減らせるかどうかはシミュレーションすることで把握できます。しかし、自分で計算をしてシミュレーションをすることは難しいので、弁護士や司法書士に相談して、任意整理をするべきかをシミュレーションしてもらうべきです。
貸金業者が任意整理に応じない
貸金業者によっては、会社の業績の悪さなどを理由に、任意整理による利息の引き下げや返済期間の延長に応じない場合があります。また、借り入れをしてから1年未満の短期間であったり、借り入れをしてから全く返済していなかったりと、返済実績が弱い場合も貸金業者が交渉に応じてくれない可能性があります。
専門家に依頼をしないで自分で手続きしたい
任意整理は、貸金業者と直接交渉する手続きであり、個人再生や自己破産のような裁判所を通す債務整理とは違った手続きをおこないます。
任意整理は弁護士や司法書士に依頼せずに、自分で直接交渉することもできます。しかし、返済額や返済回数といった和解案を提案しても個人相手では応じない貸金業者がほとんどです。
他にも、任意整理で必要な書類を準備したり、貸金業者とのやり取りしたりする必要があって、貸金業者から自宅に郵送物が届いたり、電話がかかってきたりで家族にバレるリスクが高いです。自分で任意整理をすることはデメリットが大きいので、専門家に依頼することをおすすめします。
弁護士や司法書士を信頼できない
任意整理では、依頼者本人の経済的な見通しや金銭的な負担を考慮して、司法書士や弁護士が貸金業者との和解交渉において依頼者が有利になるように手続きを進めます。
例えば、依頼者が抱えている借金や資産の一部を隠していたり、書類の準備に応じなかったり、連絡が取れなかったりと、手続きに協力的でない場合は、交渉がうまくいかない可能性があります。また、司法書士や弁護士との信頼関係がこじれてしまい、手続きの途中で辞任される可能性があります。
過去に1度任意整理をしたことがある借金
過去に任意整理を実施して、貸金業者との間で合意した返済額と返済期間で返済を再開したにもかかわらず、返済できない理由で再び任意整理を交渉した場合、貸金業者は交渉に応じない場合があります。
貸金業者が強制執行の準備中
強制執行の準備を行っている貸金業者に任意整理の和解交渉を提案をしても、強制執行を妨げることはできません。これは貸金業者は借金を滞納している債務者に対して訴訟を起こし、給料の差し押さえるといった強制執行をすることができるためです。
強制執行を止めて借金を減らす場合、個人再生や自己破産を検討する必要があります。
任意整理した方がいいケース
借金の合計金額が年収の1/3を超える
貸金業法により、貸金業者（金融機関）から借り入れるられる金額は、年収の1/3以内に制限されています。しかし、銀行やクレジットカードの借り入れは、貸金業法による制限には含まれていないため、実際には1/3を超える借金を抱えることがあります。
1/3を超えると返済が困難になるという理由で設けられた制限なので、銀行やクレジットカードの借り入れも含めて、年収の1/3を超えている場合は、任意整理を検討して、借金問題を解決するべきです。
借金を返済できず延滞をしている
月々の返済額が多くて、2か月以上滞納したことがある場合は、ブラックリストに載ってしまいます。
任意整理をすると、ブラックリストに載ってしまうデメリットがありますが、借金滞納によって、ブラックリストに載っているのであれば、懸念材料を気にすることなく任意整理を行うことができます。
任意整理をせずに借金を滞納し続けていると、貸金業者から催告状や督促状が届き、最終的には財産を差し押さえられることがあります。差し押さえになった後でも、任意整理はできますが、条件が厳しくなる可能性があり、任意整理では差し押さえを止めることはできません。
もし借金が返済が困難な場合、早めに任意整理などで借金問題を解決する方法を検討するべきです。
複数の貸金業者から借り入れを繰り返している
借金を返すお金がなく、それを返済するために、他のところからも借り入れをするようになっている場合、自力では返済が困難になっている可能性が高いです。
1社から借り入れた金額は大きくないかもしれませんが、月々返済しているだけでも将来的に破綻する可能性があるので、早めに解決することが大事です。
毎月きちんと返済していても借金が減らない
毎月きちんと返済しているのに借金がなくならない場合、利息が高すぎて元金がほとんど減っていない可能性があります。
返済額を増やすことで状況が改善することもありますが、もう最大限に返済額を増やしている場合は、任意整理で利息を減らすことで問題を解決する方法を検討するべきです。
自宅や車など財産の差し押さえを避けて借金を減らしたい
自己破産すると、借りて買った家や車などが返されたり、クレジットカードが使えなくなったりするデメリットがあります。しかし、任意整理は選べる金融機関を対象にすることができるため、ローンを組んでいる銀行を除いて、消費者金融だけで任意整理することができ、必要な財産を残して借金を減らすことができます。
任意整理すべきか悩んだら弁護士や司法書士に相談
任意整理は債務整理の中でもデメリットの少ない手続きですが、借金の状況によっては任意整理をしない方が良いケースがあります。
また、どの債務整理をすれば借金問題を解決できるのかを自分で判断するのは難しいので、任意整理をはじめ、どの債務整理をすべきか悩んでいたら、まずは弁護士や司法書士にご相談ください。
債務整理に精通している弁護士や司法書士は、任意整理をしない方がいいケースも含めて、相談者の借金や収入などの現状からどのような手続きを行うと借金問題を解決できるかアドバイスできます。
実際に依頼するかどうかは相談結果から判断できますので、状況が不利になる前にいち早くご相談ください。
過払い金請求・債務整理が強い弁護士・司法書士ランキング
司法書士法人杉山事務所 過払い金相談実績
週刊ダイヤモンド誌で消費者金融が恐れる司法書士NO1で紹介されています。事務所は全国に8ヶ所（東京、大阪、名古屋、福岡、広島、岡山、仙台、札幌）あり、無料で出張相談も行っています。過払い金の調査のみの利用もOK!
| 大阪事務所 (主たる事務所) |
0120-066-018 |
|---|---|
| 東京事務所 | 0120-065-039 |
| 名古屋事務所 | 0120-068-027 |
| 福岡事務所 | 0120-069-034 |
| 広島事務所 | 0120-067-009 |
| 岡山事務所 | 0120-070-146 |
| 仙台事務所 | 0120-131-025 |
| 札幌事務所 | 0120-678-027 |
司法書士法人みどり法務事務所 相談は何度でも無料
東京・北海道（札幌）・愛知・高知・愛媛・岡山・広島・熊本の全国に8事務所展開。出張相談もある、親切・丁寧な対応の事務所です。過払い返還額累積90億円以上の債務整理・過払い金請求の専門家です。秘密厳守で相談者の都合に合わせた対応が選ばれる理由です。
| 相談無料のフリーダイヤル | 0120-837-032 |
|---|
司法書士法人みつ葉グループ 資料無しで相談可能
年中無休365日相談を受付ける、相談者に寄り添う頼れる事務所です。総勢40名の債務整理専属チームが全国からの相談に親身に対応。過払い金請求では、安易な妥協をせず貸金業者とは徹底的に交渉します。成功報酬制なので費用面も安心して依頼ができます。
| 相談無料のフリーダイヤル | 0120-739-002 |
|---|
弁護士法人サンク総合法律事務所 安心の全国対応法
弁護士にしか解決できない、弁護士だから解決できる借金問題があります。弁護士法人サンク総合法律事務所は、親切・丁寧な説明で安心して依頼できます。全国対応で、土日祝日も休まず24時間365日受付。初期費用も無料なのも安心です。
| 相談無料のフリーダイヤル | 0120-314-501 |
|---|