債務整理後にローンを組めた人が教える審査を通すコツとおすすめ会社
債務整理をするとブラックリストに名前が載るため、ローンが組めなくなりますが、完済後5年～10年たてばブラックリストから名前が消えてローンが組めるようになります。
しかし、債務整理をした貸金業者は社内ブラックリストという別の管理名簿を持っているため、完済後であってもローン審査が通らないことがあります。
つまり、債務整理後はローンを組むためのコツを知らなければローンを組んで家や車などを購入できないということです。
ローンを組めた人がしているローンを組んだコツを実践すればあなたも新たにローンを組むことができます。
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債務整理した後にローンが組めない人
個人再生や自己破産を選んでいる
債務整理の手続きである個人再生や自己破産は借り入れをしている全ての債権者を対象として債務整理をおこないます。そのため、信用情報機関に事故情報が記載されブラックリストに入っている状態になります。また、官報という国の広報誌に個人再生や自己破産をした日にちや裁判所の場所、実名が公表されます。
特に個人再生は新たな借り入れをしない前提で返済計画を提出することが認可の条件になるため、ローンが組めない確率が高いです。また、自己破産を選んだ方も、今までのローンを払えないことが認められておこなえる手続きのため新たなローンの審査が通ることはむずかしいです。
債務整理した業者のローンを申請している
債務整理の対象となった貸金業者は、信用情報機関とは別に社内で債務整理をおこなった人を独自の社内ブラックリストに集計しています。債務整理の対象となった貸金業者がグループ会社であれば、グループ間で社内ブラックリストが共有されるためローンの利用ができなくなります。
また、信用情報機関に名前が記載されると5年程度ローンが組めなくなり、5年経過すれば新たなローンを組むことができるようになると言われますが、社内ブラックは信用情報機関のブラックリストよりも厳しく、5年経過してもローンが組めない場合があります。
債務整理をした後にローンが組めた人
任意整理を選んでいる
債務整理の手続きには対象とする債権者を選んで手続きがおこなえる｢任意整理｣があります。任意整理は貸金業者に対して将来発生するはずの利息をゼロにする交渉をします。貸金業者からすれば利益が減少する手続きなので、任意整理の交渉がおこなわれれば、社内ブラックに入ってしまいます。
任意整理をおこなうと社内ブラックだけでなく、信用情報機関にも名前が記載されるので世間的に見てもブラックリスト入りになってしまいます。しかし、任意整理の対象に含んでいない取引のある銀行や貸金業者は、｢自分のところで返済をきちんとできるなら問題ない｣としてローン審査が通る場合があります。
家族の名義でローンを組んでいる
家族の誰かが債務整理をおこなっても、債務整理をおこなった当人の名義がブラックリストに載ることになるため、他の家族の名義なら条件をクリアしていればローン審査を通すことができます。
ただし、2人で1つの物件を購入するときに組むペアローンは、それぞれの名義での借り入れとなります。年収を合算することでローンを組みやすくする仕組みですが、片方がブラックリストに入っているとペアローンが利用できない場合があります。ペアローンが利用できない場合はブラックリストに入っていない方の名義だけでローン審査を通す必要があります。
債務整理をした後にローンを組む方法
ブラックリストが削除されてから申し込む
債務整理をすると、5年～10年後に信用情報機関からブラックリストから削除されます。これにより、新しく住宅ローンや自動車ローンを組むことができるようになります。
信用情報機関には、信販会社やクレジットカード会社などが加盟している株式会社シー・アイ・シー(CIC)、全国銀行個人信用情報センタ(KSC)ー、株式会社日本信用情報機構(JICC)があり、どれにも信用情報開示請求をすることで事故情報が削除されているか確認することができます。
ご自身で開示請求をすることで債務整理をしたという事故情報が削除されているかご確認の上、新規でローンを組むようにしましょう。
株式会社日本信用情報機構(JICC)への請求方法と費用
スマートフォン：1,000円(税込み、決済手数料除く)
窓口：1,000円(税込み)
郵送：1,000円(税込み)
株式会社シー・アイ・シー(CIC)への請求方法と費用
インターネット：1,000円（税込み）
窓口：500円(税込み)
郵送：1,000円(税込み)
全国銀行個人信用情報センター(KSC)への請求方法と費用
スマートフォン：1,000円
郵送：1,124円～1,200円
債務整理していない会社に申し込む
債務整理をすると、貸金業者から個人の情報が信用情報に登録され、一般的には「ブラックリストに載る」と呼ばれます。信用情報は一定期間がたってから削除されますが、貸金業者が会社に残している事故情報は削除されないことがあります。
そのため、債務整理した貸金業者にはローンの審査が通らない可能性があります。それでも、債務整理していない貸金業者や、一度も借り入れをしたことのない貸金業者でローンの審査を受けると、審査が通りやすくなる可能性が高いです。
一度に複数のローンを申し込まない
貸金業者にローンを申し込むと、その申し込みが信用情報に登録されます。
複数の貸金業者に同時に申し込みをすることで、多くの審査履歴が信用情報に残り、他の貸金業者はそれらの履歴から「どこかで問題があったのか」と判断することがあり、審査が通りにくくなります。そのため、一度に複数の貸金業者に申し込みをするべきではありません。
また、審査を受けた履歴は6ヶ月程度で信用情報から確認できなくなるので、審査に落ちた場合は最低6か月空けてから、別のローン会社で審査を申し込むようにしましょう。
新しい信用取引情報を作る
ローン会社は新しくローンを申し込む人たちの信用情報を見て、借り入れができる人かどうかを判断します。しかし、信用情報に載っている情報は5年から10年で消えるので、信用情報がない人は審査が通りにくい可能性があります。
そのため、債務整理したあとにローンの申し込みをする場合は新しい信用情報を作っていく必要があります。携帯電話の分割払いやカードの分割払いをすると、どなたでも手軽に新しい信用情報を作ることができます。
分割払いにした携帯電話の費用を返済できれば、カード会社は信用情報として記録され、ローンの審査が通りやすくなる可能性が高いです。
他の貸金業者の借金を完済する
ローンを組む際には、他にも借り入れがあるかどうかが審査で確認されます。もし、他にも借り入れがある場合は、全ての借り入れを含めた返済比率が高くなります。
返済比率が高くなると返済が難しいと判断されて、ローンの審査に通らない可能性があります。そのため、他にもある借り入れを完済し、返済比率を低くすることで、ローンの審査が通りやすくなる可能性が高いです。
家族名義でローンを組む
債務整理をした本人の名義では、債務整理したことなどを理由に、住宅ローンや自動車ローン、ショッピングローンなどのローンの審査が通らないことがあります。
しかし、家族名義で申し込む場合は審査が通りやすくなる可能性があります。例えば、共働きの世帯で夫が債務整理をしていても、妻の名義でローンを申し込むことで審査が通りやすくなるかもしれません。
結婚したらローンが組めるといわれる理由
結婚をして名義を変えれば信用情報に記載された名前とちがうからローンが組めるのでは？と考える人も多いようです。
名義が変わってもブラックリストの影響は受ける
残念ながら債務整理をしてブラックリストに入っている期間に結婚をして、名義が変わってもブラックリストに入っていることは変わらず、ローン審査には影響があります。そのため、結婚したらローンが組めるというのは真実ではありません。
パートナー名義のローンは組める
ブラックリストに入っている人の名義が変わってもブラックリストから名前が消えない限りはローン審査が通ることはむずかしいです。しかし、パートナーの名義であればローンを組むことができます。また、ブラックリストに入っていても債務整理の対象となっていない業者のローンは組める可能性があります。
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