注意すべき過払い金請求のデメリットと過払い金のからくり

｢過払い金請求にデメリットはあるの？｣
｢過払い金請求するとどうなるの？｣

といった質問が多く寄せられています。

いままでの借金に過払い金が発生していれば、過払い金請求をすることでお金を手元に戻すことができます。

しかし、過払い金請求することで起こるデメリットはいくつかあるので、デメリットを配慮しながら手続きをするためには司法書士や弁護士に依頼するべきです。

また、過払い金請求には時効があって、時効が成立するといくら過払い金が発生していたとしても1円も取り戻せなくなります。

デメリットが不安でまだ過払い金請求をしていない人は、過払い金請求することで起こるデメリットを今すぐ確認をして手続きするべきです。

知らないと絶対に損する過払い金請求のデメリット

過払い金請求は貸金業者に払いすぎた利息を取り戻す手続きで、現金が手元に戻ったり、返済中の借金にあてて、元金を減らすことができるメリットがありますが、過払い金請求のデメリットは、手続きした貸金業者を利用できなくなることです。

過払い金請求した貸金業者からお金を借りられなくなることや、その貸金業者や関連会社が発行するクレジットカードを使うことができなくなります。

ただし、すべての貸金業者が対象になるわけではなく、過払い金請求した以外の貸金業者からお金を借りることや、クレジットカードを使用することができるので、大きなデメリットにはなりません。

また、手続きした貸金業者を利用できなくなる他にも、借金の状況によって、過払い金請求のデメリットがちがいます。

完済した借金を過払い金請求するデメリット

過払い金請求した貸金業者を利用できなくなるだけで、手続きによるデメリットはほとんどありません。取り戻せた過払い金は手元に戻ってきて、新たにお金を借りるときには別の貸金業者を利用すれば問題ないので生活に与える影響は限りなく少ないです。

しかし、過払い金請求をしないことで、本来取り戻せるはずの過払い金が取り戻せなくなるデメリットがあります。

完済した借金を過払い金請求できる期間に限りがあり、完済してから10年が経過すると時効が成立して、過払い金請求できなくなります。

過払い金請求の件数は年々減っていますが、時効が成立したことによって過払い金請求できなかった人が増えていることも理由のひとつにあげられます。完済した借金に過払い金が発生しているかもしれないと思ったら、今すぐに過払い金請求をするべきです。

返済中の借金を過払い金請求するデメリット

返済中の借金も同じように過払い金請求することができます。返済中の借金から過払い金を取り戻すことができたら、借金の返済にあてられます。

もし、取り戻した過払い金で借金を完済できれば過払い金請求した貸金業者を利用できなくなるだけで、デメリットはほとんどありません。

しかし、取り戻した過払い金で借金を完済できなければ、返済するときに支払う利息をカットして返済期間を3年～5年に延ばして毎月の返済額を減らす任意整理の手続きをおこなうことになります。

任意整理をするとブラックリストに載ってしまい、5年程度は登録され続けます。ブラックリストに載っているあいだはクレジットカードがつかえなくなり、新たなクレジットカードを作ることやお金を借りること、ローンを組むことができなくなります。

ブラックリストにのるとできなくこと

ブラックリストにのるといくつか制限がありますが、それぞれ対処法があるのでブラックリストにのったとしてもデメリットを最小限におさえながら生活することができます。

・クレジットカードがつかえない

・新たなクレジットカードが作れない

・お金を借りられない

・ローンを組むことができない

・保証人になれない

クレジットカードがつかえない

ブラックリストに載ると、任意整理した貸金業者が発行するクレジットカードは強制解約されて使えなくなります。

任意整理した貸金業者が発行するクレジットカードを、毎月の携帯電話や公共料金の支払いに使っている場合には、支払方法を変更しておかないと支払いができません。

ただし、任意整理していないクレジットカードは、更新のタイミングや何らかの理由で信用情報を確認されないかぎり継続して使うことができます。

新たなクレジットカードが作れない・お金を借りられない

クレジットカードを作るときやお金を借りるときに、クレジットカード会社や消費者金融は、信用情報機関で返済能力があるかどうかを確認しながら審査をします。

ブラックリストに載っていると返済能力がないと判断されるので、クレジットカードを作ることができません。ただし、家族名義のクレジットカードを作ったり、家族がクレジットカードを使用していれば「家族カード」を作ることができます。

また、ブラックリストが消えれば、自分で新たにクレジットカードを作ったり、お金を借りたりすることができます。

ローンを組むことができない

住宅ローンや自動車ローン、ショッピングローンといったローン審査は、クレジットカードを作るときと同じように、信用情報機関で返済能力があるかどうかを確認します。

ブラックリストに載っていると返済能力がないと判断されるので、ローンを組むことができません。ただし、家族の名義でローンを組むことができ、また、ブラックリストから消えれば自分の名義でもローンを組むことができるようになります。

保証人になれない

住宅ローンや自動車ローン、賃貸契約、奨学金など、保証人が必要になるケースがありますが、ブラックリストに載ると保証人になることができません。

保証人は、契約者が返済できないときに、代わりに返済できるだけの安定した収入があることを前提とされています。そのため、ブラックリストに載ると、返済能力がないと判断されるので保証人になることができません。

ただし、ブラックリストに載ることで家族や親族の信用情報に影響することはないので、家族や親族が保証人になることができます。

デメリットがあってもいち早く過払い金請求するべき理由

過払い金請求にはデメリットがありますが、過払い金が手元に戻る、返済中の借金を減らせる、過払い金請求する借金をえらんでブラックリストを回避できるといった大きなメリットがあります。

一方で、過払い金請求しないことによって、過払い金請求が取り戻せなくなるデメリットがあるので、大きなメリットを得るためにいち早く過払い金請求をするべきです。

過払い金が手元に戻る

完済した借金を過払い金請求すると過払い金が手元に戻ります。貸金業者と交渉をして、返ってくる過払い金の額が決まった日から数日経つと、自分の銀行口座に過払い金が振り込まれます。

返済中の借金を減らせる

返済中の借金を過払い金請求すると、取り戻した過払い金は借金の返済にあてられます。取り戻した過払い金の分だけ借金を減らすことができて、借金を完済して一部の過払い金が残っている場合は、手元に戻ります。

過払い金請求する借金をえらべる

返済中の借金を過払い金請求して、取り戻した過払い金を借金にあてても完済できなかったときはブラックリストにのります。

しかし、過払い金請求は手続きする借金をえらぶことができるので、複数社からお金を借りた人は、すべての貸金業者に対して過払い金請求することもできて、手続きする貸金業者をえらぶことができます。

たとえば、完済した借金と返済中の借金がある場合、完済した借金だけをえらんで過払い金請求をすると、ブラックリストにのるリスクを避けながら過払い金を手元に戻すことができます。

貸金業者が倒産するリスクがある

過払い金請求の時効がまだ成立していなかったとしても、貸金業者が倒産してしまうと過払い金が取り戻せない可能性があります。また、貸金業者が倒産していなかったとしても経営状況が悪ければ、取り戻せる過払い金の額が少なくなる可能性があります。

知名度の高い大手の会社だから問題ないと思い込んでいると、実は倒産したり経営状況が悪くなったりして本来取り戻せる過払い金が取り戻せなくなるリスクがあるので、1円でも多く過払い金を取り戻したいのであれば1日でも早く過払い金請求をするべきです。

知って安心できる過払い金請求のからくり

テレビCMやインターネット広告でよく目にすることから、｢怪しい｣、｢うさんくさい｣などの悪いイメージを持たれていることから、過払い金請求をためらっている人も多いのではないでしょうか。

過払い金請求は法律で認められている手続きなので、必要以上におそれなくても大丈夫です。過払い金請求のからくりを知ると安心して過払い金請求できます。

1分でわかる過払い金請求のしくみ

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者に払い過ぎていた利息のことです。

2010年まで、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者は、貸金業法にもとづいて利息制限法の上限金利20%、出資法の上限金利29.2%のどちらかを守って、お金を貸していました。

2010年6月18日に貸金業法と出資法が法改正されて、利息制限法で定められている20%へ上限金利が引き下げられたので、2010年6月17日より前から借金をしていれば、過払い金が発生する可能性があります。

貸金業法と出資法が改正されてから、利息制限法の上限金利を超える貸し付けは行政処分の対象となったので、2010年6月18日の法改正後は過払い金が発生しません。

知れば怖くない弁護士が過払い金請求する本当のからくり

テレビでよく目にする過払い金の無料診断をすすめるCMを見ると、｢そんなおいしい話があるはずない｣、｢弁護士に情報をにぎられないか心配｣だと思われる人もいらっしゃいます。

弁護士や司法書士に聞かれる主な情報は｢いつお金を借りたのか｣、｢どこの業者から借りたのか｣の2点です。この2点の情報がわかれば、過払い金が発生しているかどうかがおおむねわかります。

無料診断をおこなっている弁護士・司法書士の多くが過払い金請求を専門としている事務所であり、過払い金請求のしくみを熟知しています。

また、貸金業者との交渉経験もたくさんあるので、貸金業者ごとの取り戻せる過払い金の割合などを熟知しているので、発生している過払い金の額や取り戻せる過払い金の額を相談者に回答できます。

弁護士や司法書士に依頼する際は、一度相談をして、もし納得ができるようであれば依頼する流れになっているので、過払い金があるかを知りたい方は過払い金請求を専門としている弁護士や司法書士に相談するべきです。

手続きする人による過払い金請求のデメリットとメリット

過払い金請求の手続きは、自分でおこなうこともできますが、弁護士・司法書士に依頼することがほとんどです。

自分でするか、弁護士・司法書士に依頼するかでそれぞれデメリットとメリットがありますが、自分で過払い金請求すると弁護士・司法書士に依頼するよりも圧倒的にデメリットが多いです。

自分で過払い金請求するデメリット

自分で過払い金請求することもできますが、自分で手続きをおこなうことは弁護士や司法書士といった専門家に依頼するよりもはるかにデメリットが多いです。

家族や会社に借金がバレる

貸金業者と過払い金請求の交渉をするには、借金をした日、借金額、借金の残高など貸金業者との取引がわかる「取引履歴」を取り寄せる必要があります。

取引履歴は自宅に送られてくる上に、送られてくる封筒の差出人は貸金業者名なので、借金のことが家族にバレます。また、貸金業者とのやり取りは、貸金業者の営業時間中におこなうので、会社に借金のことがバレる可能性があります。

手続きに手間や時間がかかる

過払い金請求するには、貸金業者から取引履歴を取り寄せて、取引履歴をもとに過払い金がいくら発生しているかを調べる「引き直し計算」をします。

引き直し計算後も書類を作成して貸金業者に送ったり、交渉のためのやり取りをします。自分で過払い金請求すると半年～1年以上の時間がかかるので、それだけの手間と時間を費やさなければなりません。

さらに、手続きに時間がかかっているあいだに時効が成立してしまえば、過払い金が取り戻せなくなります。

取り戻せる過払い金が少なくなる

法律の素人が交渉をすると不利になるので貸金業者との交渉がうまくいかず、取り戻せる過払い金が少なくなります。

誰にもバレずに、1日でも早く、1円でも多く過払い金を取り戻したい人は、弁護士や司法書士に依頼をすべきです。

自分で過払い金請求するメリット

自分で過払い金請求するメリットは、弁護士・司法書士事務所に支払う費用がかからないことです。

ただし、過払い金請求に必要な書類の作成や取り寄せにかかる費用は実費で支払う必要があります。また、交渉ではなく裁判をおこなった場合には、裁判費用や手続きの費用が追加でかかります。

過払い金請求を取り戻すまでの費用はすべて手元から出さなければならない上に、取り戻した過払い金額が少なければ、ほとんど手元に残らないなんてことになりかねません。

自分で過払い金請求するリスク

自分で過払い金請求すると、高額な過払い金が発生していても取り戻せなくなるリスクがあります。

取引履歴の取り寄せに失敗する

貸金業者から取引履歴を取り寄せるときに「過払金請求をするため」と伝えると、過払い金請求を断られます。

民法705条で、返済義務がないことを知っていながら返済していたお金は、過払い金請求できないとされています。万が一、貸金業者に目的を正直に伝えてしまうと、取引履歴の取り寄せに失敗して過払い金が取り戻せなくなります。

引き直し計算を間違える

引き直し計算は、エクセルとインターネットから無料で取得できる過払い金計算ソフトを使用すれば自分でおこなえます。ただし、複数の業者から借金をしていたり、繰り返し借金をしていると利息の計算が複雑になるので、計算を間違えるリスクがあります。

引き直し計算を間違えて、貸金業者に間違いを追及されてしまうと、過払い金を取り戻せなくなります。

引き直し計算について、くわしくは「過払い金の計算方法と自分で計算するときの注意点」をご確認ください。

ゼロ和解をする

貸金業者は過払い金を支払いたくないので、取引履歴を取り寄せるときに、借金をゼロにすることや利息を減額することを約束して、過払い金請求される前に和解する「ゼロ和解」を求めてくることがあります。

自分で過払い金請求すると、貸金業者からのあまい提案でつい和解してしまう可能性がありますが、ゼロ和解すると過払い金を取り戻せなくなります。

弁護士・司法書士に依頼して過払い金請求するデメリット

弁護士・司法書士に依頼して過払い金請求するデメリットは、弁護士・司法書士に支払う費用がかかることです。

弁護士・司法書士に支払う費用は、相談料・着手金・基本報酬・成功報酬があります。ただし、過払い金請求にかかるすべての費用が取り戻した過払い金から支払われるので、手元のお金を使う必要がありません。

弁護士・司法書士に依頼して過払い金請求するメリット

弁護士・司法書士に依頼して過払い金請求すると、自分でおこなうよりも大きなメリットがあります。

家族や会社にバレずに手続きできる

弁護士・司法書士が貸金業者とのやりとりをすべておこなってくれるので、家族や会社にバレません。

弁護士・司法書士事務所からの連絡は、都合のいいタイミングにあわせてくれます。また、事務所から書類を送ることがあっても郵便局留めにしたり、事務所名ではなく弁護士・司法書士名で送るので、誰にもバレずに過払い金請求できます。

手間や時間がかからない

取引履歴の取り寄せや、引き直し計算、貸金業者との交渉など、過払い金請求を依頼してから貸金業者と和解するまでの手続きをすべて弁護士・司法書士に任せることができます。

過払金を取り戻すまでの期間は3か月～6か月程度なので、自分でおこなうよりも圧倒的に早いです。

取り戻せる過払い金額が多くなる

過払い金は発生した金額すべてを取り戻せるわけではなく、貸金業者との交渉次第で取り戻せる額がちがいます。

過払い金請求に強い弁護士や司法書士は貸金業者との交渉に慣れており、交渉を有利にするノウハウも持っているので、取り戻せる過払い金の額が多くなります。

返済や督促を一時的にストップできる

弁護士や司法書士は過払い金請求の依頼を正式に受けると、貸金業者に「受任通知」を送ります。

受任通知を受け取った貸金業者は借金の返済を請求できなくなるので、返済や督促を一時的にストップすることができます。

過払い金請求の手続きをしている期間は借金の返済に追われることがないので、ゆとりをもって生活を整えることができます。

過払い金請求を弁護士・司法書士に依頼すべき理由

自分で過払い金請求をすると、弁護士や司法書士に支払う費用がかからないので、手続きにかかる費用を少なくできます。ただし、過払い金を取り戻すまでに6か月～1年以上かかる上に、取り戻せる過払い金の額が少なくなる可能性があります。

一方で、弁護士や司法書士に依頼すると、貸金業者と有利に交渉を進めやすいので、過払い金を取り戻すまでに3か月～6か月で取り戻せる上に、手元に取り戻せる過払い金の額が多くなります。

例えば、アコムからの借金を過払い金請求して、話し合いの交渉で和解したときに取り戻せる過払い金の額を、自分で過払い金請求したときと、弁護士・司法書士に依頼したときで、比較シミュレーションしてみます。

アコムの過払い金200万円を和解で解決

アコムからの借金で200万円の過払い金を、以下の条件で和解したとします。

• 依頼事務所は相談料や着手金、その他の費用はゼロとする

• 成功報酬は22%とする

アコムで発生している過払い金のうち、過払い金請求で和解して取り戻せる額の割合は、自分ですると40%程度、弁護士に依頼すると80%程度が相場です。

項目	自分で請求	依頼して請求
返還額	80万円 (返還率40％)	160万円 (返還率80％)
相談料・ 着手金	–	0円
成功報酬	–	35万2,000円 (成功報酬22％)
手元に 残るお金	80万円	124万8,000円 (＋44万8,000円)

自分でおこなうより弁護士や司法書士に依頼をしたほうが、22%の成功報酬を支払ったとしても、過払い金を44万8,000円も多く取り戻すことができます。

過払い金請求をするときには、1円でも多く、1日でも早く過払い金を取り戻すために、弁護士や司法書士といった専門家に依頼をすべきです。

過払い金請求を依頼する弁護士・司法書士の選び方

• 過払い金請求の実績が豊富

• 弁護士や司法書士が面談に対応する

• 過払い金請求のリスクやデメリットを説明がある

• 手続きにかかる費用や流れの説明がある

• 取り戻した過払い金の明細がある

弁護士・司法書士のなかには費用をぼったくる事務所や、過払い金請求のリスクやデメリットを説明しない事務所といった悪徳事務所が存在します。

悪徳事務所に依頼をすると、｢過払い金請求を依頼したのにその後の連絡がない｣、｢成功報酬や事務手数料が高すぎて、過払い金が手元にほとんど残らない｣といったことがあるので注意が必要です。

一方で、過払い金請求の実績が豊富で、手続きをくわしく説明してくれるような信頼できる弁護士・司法書士事務所に依頼すれば、自分で手続きするよりも多くの過払い金を早く取り戻すことができます。

任意交渉か裁判かによる過払い請求のデメリットとメリット

過払い金請求は、貸金業者と話し合いで交渉をして和解する「任意交渉」と「裁判」をする方法があります。

できるかぎり早く過払い金を取り戻したい人は「任意交渉」が、1円でも多く過払い金を取り戻したい人は「裁判」が向いていますが、それぞれの手続きにデメリットとメリットがあります。

完済後か返済中か、どの貸金業者から借金したか、過払い金がいくら発生しているかなど、総合的に考えて任意交渉と裁判のどちらがいいかを判断する必要があるので、自分で決めずに、弁護士や司法書士に相談して判断してもらうべきです。

任意交渉による過払い金請求のデメリット

任意交渉による過払い金請求のデメリットは、取り戻せる過払い金の額が少なくなることです。

例えば、アコムに任意交渉による過払い金請求をすると、発生した過払い金のうち実際に取り戻せる過払い金の割合(返還率)が80%程度であり、100%取り戻すことができません。

貸金業者によっては、過払い金の返還率が50%を切ることもあります。

任意交渉による過払い金請求のメリット

任意交渉による過払い金請求のメリットは、過払い金を早く取り戻せること、手続きの費用が安くすむことです。

過払い金を早く取り戻せる

どの貸金業者からいくら借金をしているかなど、借金の状況によって期間はちがいますが、任意交渉であれば過払い金を早く取り戻すことができます。

自分で過払い金請求する場合は6か月～1年以上かかりますが、弁護士・司法書士に依頼すれば3か月～6か月程度で過払い金を取り戻せます。弁護士・司法書士に過払い金の任意交渉を依頼すれば、最速で過払い金を取り戻せます。

手続きの費用が安く済む

任意交渉による過払い金請求であれば、裁判の費用がかからないので、手続きにかかる費用が安く済みます。

弁護士や司法書士に支払う成功報酬も、任意交渉では過払い金の20%、裁判では過払い金の25%を上限としているので、任意交渉のほうが費用を安く抑えることができます。

裁判による過払い金請求のデメリット

裁判による過払い金請求のデメリットは、過払い金を取り戻すまでに時間がかかる、手続きの費用が高くなることです。

過払い金を取り戻すまでに時間がかかる

裁判による過払い金請求は、過払い金を取り戻すまでに時間がかかります。

弁護士・司法書士に依頼をしても6か月～1年程度かかるので、任意交渉よりも倍の時間がかかります。自分で過払い金請求の裁判をおこなうと年単位で時間がかかってしまいます。

手続きの費用が高くなる

裁判をするには、裁判をする費用、裁判の準備にかかる費用があるので、過払い金請求の費用が高くなります。

また、弁護士や司法書士に依頼した場合は、成功報酬の額も高くなります。

裁判による過払い金請求のメリット

裁判による過払い金請求のメリットは、取り戻せる過払い金額が多いこと、過払い金の時効をリセットできることです。

取り戻せる過払い金が多い

例えば、アコムで過払い金請求をしたときに、任意交渉では返還率80%程度ですが、裁判であれば100％取り戻せる可能性があります。

裁判にかかる費用や弁護士・司法書士の成功報酬が高くなるぶん手続きの費用がかかりますが、取り戻せる過払い金額が多くなります。裁判をしないときと、裁判をしたとき、どちらが得になるかで判断をします。

過払い金の時効をリセットできる

裁判をおこして法的な手続きをおこなえば、過払い金の時効をリセットすることができます。

貸金業者に過払い金の請求書(過払い金返還請求書)を送ることで、時効を6か月間ストップできますが、6か月を過ぎると時効が再びカウントされます。裁判をすることで時効をリセットできるので、時効を気にする必要がなくなります。

弁護士や司法書士に依頼すれば、裁判をして時効をリセットすべきか、時効をストップして任意交渉で過払い金を取り戻せるかを判断してくれるので、そもそも自分で時効について悩む必要がなくなります。

時効がせまっているのであれば、悩んでいる時間ももったいないので、1日でも早く弁護士・司法書士に過払い金請求を依頼すべきです。