過払い金請求するとローンが組めないケースとローンの組み方
｢過払い金請求するとローン組めない？｣ ｢過払い金請求した後にローンを組む方法は？｣
といったご質問がたくさん寄せられています。
過払い金請求をすることで審査で不利になることは考えにくい状況なので、ローンが組めなくなることはないとされています。
しかし、ケースによっては過払い金請求をきっかけに、審査で不利になってローンが組めなくなります。
過払い金請求してからローンを組みたいと考えている人はローンが組めないケースと、ローンを組む方法を事前に知っておくべきです。
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過払い金請求をしてもローンは組める
借金を完済してから過払金請求をする、借金を返済中に過払金請求をして発生した過払い金で借金を完済することで、信用情報機関(ブラックリスト)には載らないので、過払金請求をしても住宅ローンや自動車ローンを組むことができます。
過去には過払い金請求をするとブラックリストに載ってしまい、住宅ローンや自動車ローンが困難になることがありましたが、2010年4月19日以降、過払い金請求をしてブラックリストに載ってしまった情報は削除されるようになりました。
そのため、過払金請求をしてもローンを組むことへの影響はなく、住宅ローンを組むことができます。自動車ローン、教育ローンといった各種ローンについても同様です。
ただし、過払い金請求をした貸金業者からのあらたな借り入れはできなくなるので、あらたな借り入れをしたい場合は、過払金請求をしていない別の貸金業者を利用する必要があります。
住宅ローン・自動車ローンで過払い金は発生しない
住宅ローンや自動車ローンでも過払い金が発生するかというと、そんなことはありません。住宅ローンはもともと金利が低く、過払い金の対象である違法金利の貸付ではないからです。自動車ローンは立替金なので、そもそも過払い金は発生しません。
返済中の住宅ローン・自動車ローンに過払い金請求は影響しない
過払い金請求をしても返済中の住宅ローンには影響がありません。過払い金請求をすることで、今組んでいるローンの返済を一括で求められたり契約条件を変更されたりすることはないので安心してください。
むしろ、過払い金を取り戻すことで返済中の住宅ローンの返済にあてることができ、毎月の返済も楽になることがあるので過払い金請求を検討すべきです。
過払い金請求には時効があり、最後に取引した日から10年を過ぎると過払い金請求ができなくなります。過払い金が発生している可能性がある場合は司法書士や弁護士に相談をしてはやめに請求することが重要です。
完済した借金の過払い金請求は新たなローンに影響しない
完済した借金の過払い金請求は新たなローンの審査に影響しません。
完済した借金の過払い金請求は信用情報に明記すべきではないという方針が金融庁からも出ています。
返済能力はローンの審査に影響しますが、過払い金請求は払い過ぎた利息を取り戻すためにおこなうので返済能力の有無とは関係がないからです。
過払い金請求後にローンを組むときに注意すべきこと
返済中の借金を完済できないケース
取り戻した過払い金で返済中の借金を完済できれば、過払い金請求をしてもブラックリストに載らないのでローンを組むことができます。
しかし、取り戻した過払い金で返済中の借金を完済できず、借金が残ってしまうと任意整理となるのでブラックリストに載ります。任意整理をしてブラックリストに載ると、あらたな借り入れやローンを組むことが、およそ5年間は貸金業者からできなくなります。
ブラックリストに載らないようにするためには、取引履歴から過払い金の引き直し計算をして、借金の残債と発生する過払い金の額を正確に算出することが大切です。
引き直し計算は、エクセルや無料の計算ツールを使って自分でおこなえますが、計算を間違える可能性があります。正確な金額でないと予想よりも過払い金が少なくて、ブラックリストに載ってしまうリスクがあるので、司法書士や弁護士といった専門家に依頼するべきでしょう。
クレジットカードのショッピングの支払いがあるケース
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠といった2つの利用枠があります。
キャッシング枠は、借り入れとされるので過払い金請求の対象になりますが、ショッピング枠は、あくまでもクレジットカード会社が立て替えている「立替金」なので、自動車ローンと同じく過払金請求の対象ではありません。
ショッピング枠の支払いが残っている場合には、キャッシング枠に対して過払い金請求をして、取り戻した過払金をショッピング枠の返済にあてます。ショッピング枠の支払い残高よりも、取り戻した過払い金が多ければ、借金を完済して差額を手元に残すことができますが、少なければ任意整理をすることになるので、ブラックリストに載ります。
ブラックリストに載らないようにするためには、クレジットカードのショッピング枠の支払い残高を減らして、取り戻せる過払い金で完済できる状態にしてから過払い金請求をするべきです。
信販会社で自動車ローンを組んでいるケース
自動車ローンをあつかっている信販会社があります。
たとえば、完済したキャッシング枠に対して過払い金請求をする場合に、信販会社があつかっている自動車ローンを契約していると、取り戻した過払い金を自動車ローンの返済にあてることになります。
自動車ローンの返済残債を過払い金で完済できれば、車を所持しておくことができて、ブラックリストに載りません。さらに、自動車ローンの返済をして余った過払い金を、手元に残しておくことができます。
ただし、過払い金で自動車ローンを完済できなければ、車を信販会社に没収されて、さらにはブラックリストに載ることになります。
また、過払い金請求をした信販会社ではローンの審査が通りにくくなるので、過払い金請求をした後に自動車ローンを組む場合は、ローンの契約先に注意しましょう。
自動車ローンがある信販会社の例
オリコ、アプラス、イオン、セディナ、ジャックス、オリックスクレジットなど
保証会社が貸金業者のカードローンから借り入れがあるケース
カードローンの保証会社になっている貸金業者があります。
カードローンの返済を延滞・滞納をしている場合や、過払い金請求をする貸金業者とカードローンのどちらも返済中の場合には、過払い金請求をするときに影響を受けることがあります。
カードローンの保証会社になっている貸金業者は、借主がカードローンの返済を延滞・滞納したときに｢代位弁済｣をします。
代位弁済は、保証会社である貸金業者が借主の代わりに支払うもので、代位弁済された金額は保証会社である貸金業者から借主に請求をされます。
たとえば、アコムはバンクイックの保証会社です。バンクイックへの返済を延滞・滞納すると、保証会社であるアコムが、借主に代わってバンクイックへ代位弁済をします。
アコムが代位弁済した金額を支払う必要があるので、アコムで過払い金が発生したとしてもバンクイックへ代位弁済した金額の支払いに充てられるので、代位弁済の金額よりも過払い金が少ない場合は、不足分をアコムに支払わなければなりません。
この場合は、任意整理をしてブラックリストに載ることになり、ローンを組むことができなくなるので注意が必要です。
合併先の貸金業者から借り入れがあるケース
貸金業者は、経営状況が悪化して他の貸金業者と合併していることがあります。
合併先の貸金業者で借り入れがあって返済中の場合、合併前の貸金業者から取り戻した過払い金を合併先への返済にあてる必要があります。そのため、取り戻した過払い金が返済中の借金よりも少ないと任意整理の扱いになってしまうので、ブラックリストに載ります。
過払い金請求をするときは、過払い金請求をする貸金業者が他の貸金業者と合併していないか注意してください。予期せぬところで過払い金請求がローンに影響して、ローンを組めなくなる可能性があります。
住宅ローン・自動車ローンを組むときの審査ポイント
住宅ローンや自動車ローンを組むときには、審査材料として信用情報機関に掲載されている個人信用情報を参照することがほとんどです。
信用情報機関に事故情報が登録されている、いわゆるブラックリストに載っている状態では、ローンの審査を通過することはむずかしいといえます。
しかし、住宅ローンや自動車ローンといったローンの審査には、現在の年収や雇用形態、勤務先、勤続年数といった職業に関する内容や、健康状態、家族構成、結婚歴、世帯年収、持ち家の有無といった個人の属性といったその他の判断基準も審査の対象に含めることがあります。
ローン契約はさまざまな情報をもとにして審査をして、契約後のローンの返済ができるかどうかを判断しています。
過払い金請求をしてもブラックリストにのることはないので、信用情報がローンの審査に影響することはありませんが、個人の属性や借入時の年齢といった別の理由でローンの審査に落ちる可能性があります。
ブラックリストに載る不安を抱く前に、返済中の借金をなくす方法を考えるべきです。
自分に｢過払い金があるか｣、｢借金がどのぐらい減らせるのか｣を知っておきましょう。
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