借金減額は怪しいと思う人が絶対に知るべきからくりとデメリット

｢借金減額ってデメリットはないの？｣
｢借金減額シミュレーターは怪しいの？｣

と疑問に思われている人からご相談が寄せられています。

テレビやSNSで借金が減額できるといった広告を見かけて、｢借金を減らせたら生活がラクになる｣と期待する人が多くいます。

しかし、ネットや知恵袋で調べて見ると、

• 借金減額は怪しい
• 借金減額シミュレーターは嘘

などの書き込みがあるので、借金減額は嘘なのか、本当なのかが気になるのではないでしょうか。

｢おまとめローン｣や｢債務整理｣といった方法で借金を減額できます。

しかし、広告で紹介している借金減額には注意しなければいけない罠があるので、広告には書かれていない借金減額のからくりとデメリットを知ってから借金を減らすべきです。

本当に借金を減額できる制度の仕組みとデメリット

低金利ローンに借り換えて支払う利息を減額

金利の高い借金を返済し続けている人は、金利が低く設定されているローンを新たに組んでから、返済中の借金を一括返済をする｢借り換え｣をすることで、支払うべき利息を減らすことができます。

• 金利15%で150万円を36回払いで借り入れした場合

返済総額 ： 2,175,616円

• 金利10％のローンに借り換えた場合(36回払い)

返済総額 ： 1,950,410円

上記の例では、金利が5％低いローンに借り換えることによって、返済額を225,206円減らすことができます。

しかし、低金利ローンの借り換えによって減らせるお金は利息だけであって、借金の元本を減らす手続きではないので、借金問題をいち早く解決したい人にはおすすめできない減額方法です。

ほかにも、低金利ローンの借り換えにはデメリットがあります。

低金利ローンに借り換えるときのデメリット

• ローンの審査が厳しい
• 返済総額が増える可能性がある

返済している借金を借り入れしたときと、低金利ローンに借り換えるときとでは、収入や返済などの状況がちがうので、審査に通ることが難しくなるケースがあります。

また、借り換えたローンの金利が高くなったり、低金利で借り換えできたとしても返済期間が長くなったりすると、返済総額が大きくなる可能性があります。

とくに、｢金利3.0％～18.0％｣のような低金利にみえるローンに借り換えてしまうと、いま返済をしている借金よりも金利が高くなるリスクがあります。

低金利をうたっているローン会社の金利表記には罠があるので、低金利ローンに借り換えて借金を減額するときには、金利の設定を注意深く確認するべきです。

支払う利息を減額できるおまとめローン

2社以上の貸金業者から借りている人は、おまとめローンで借金を一本化することができます。一本化することによって、複数あった支払先が1つにまとめられるので、管理がしやすくなります。

また、おまとめローンの金利がいま返済している借金の金利よりも低ければ、返済総額を減らせる可能性があります。

• 3社の借金(合計250万円）を36回払いで借り入れした場合

A社(130万円)	B社(80万円)	C社(40万円)
金利15%	金利18%	金利20%
総額1,885,534円	総額1,232,394円	総額640,219円

返済総額 ： 3,758,147円

• 3社の借金250万円をおまとめローンで一本化した場合

金利 ： 12％
返済総額 ： 3,400,821円

上記の例では、3社の金利よりも金利の低いおまとめローンを利用することによって、返済額を357,326円減らすことができます。

しかし、おまとめローンで減らせるお金は利息だけであって、借金の元本を減らす手続きではないので、借金問題をいち早く解決したい人にはおすすめできない減額方法です。

おまとめローンのデメリット

• 返済総額が増える可能性がある

返済している借金の金利が元々低かったり、おまとめローンで金利を下げられても返済期間が長くなったりすると、かえって返済総額が高くなる可能性があります。

おまとめローンで借金を減らしたい人は、いま返済している複数社の借金の金利を確認してから金利の低いおまとめローンを利用すべきです。

借金を減額できる過払い金請求

過払い金が発生している借金があれば、過払い金請求をすることで、貸金業者からお金を取り戻すことができます。

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者に払い過ぎていた利息のことです。

2010年まで、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者は、貸金業法にもとづいて利息制限法の上限金利20%、出資法の上限金利29.2%のどちらかを守って、お金を貸していました。

2010年6月18日に貸金業法と出資法が法改正されて、利息制限法で定められている20%へ上限金利が引き下げられたので、過去に払いすぎた利息は過払い金請求で取り戻すことができるようになりました。

2010年6月18日の法改正後に借入した人は過払い金は発生しませんが、2010年6月17日より前から借金をしていれば、過払い金を取り戻せる可能性があります。

• 完済した借金から100万円の過払い金を取り戻した場合

100万円が手元に戻る

• 返済残高が80万円の借金から100万円の過払い金を取り戻した場合

残高80万円　→　残高0円＋20万円が手元に戻る

• 返済残高が80万円の借金から50万円の過払い金を取り戻した場合

残高80万円　→　残高30万円

完済している借金に過払い金が発生していれば、お金が手元に戻ってきて、返済中の借金に過払い金が発生していれば、過払い金を支払いにあてて借金を減らすことができます。

過払い金請求のデメリット

• 過払い金請求した貸金業者を利用できない

原則として、過払い金請求のデメリットは手続きした貸金業者を利用できなくなるだけです。

新たにお金を借りたくなったときは、過払い金請求をしていない貸金業者から借りることができるので、気にする必要はありません。

しかし、返済中の借金に取り戻した過払い金をあてても完済できない場合は、過払い金請求から任意整理の手続きに切り替わって、ブラックリストにのります。

借金を減額・ゼロにできる債務整理

債務整理は、借金の返済が苦しい方の問題を解決するために、消費者金融やクレジットカード会社などに直接交渉する、または裁判所を通して交渉することで、借金を減らす・ゼロにする救済制度です。

低金利ローンへの借り換えやおまとめローンとちがい、債務整理はこれから支払う利息をカットしたり、借金の元本を減らす手続きです。

借金の返済が苦しい人は、債務整理をすることで毎月の返済にかかる負担を減らしながら、短い期間で借金問題を解決できます。

債務整理のデメリット

借金を減額・ゼロにできるメリットがある債務整理ですが、デメリットを知らずに手続きをすると必ず後悔します。

• ブラックリストにのる
• 財産を取り上げられる
• 保証人に借金の一括請求がいく

債務整理をするとブラックリストにのります。

しかし、一定期間をすぎるとブラックリストから削除されたり、ブラックリストにのったときの対処法があるので、正しい対処法を知っておけば、生活に与える影響を最小限におさえられます。

とくに気を付けるべきデメリットは財産を取り上げられることと、保証人に借金の一括請求がいくことです。

できるだけ財産を残したい人や保証人に迷惑をかけたくない人は、借金の返済状況によっては回避できるので、後悔しないで借金を減らしたい人は債務整理の仕組みを知ってから手続きをするべきです。

借金を減額・ゼロにできる債務整理の仕組み

債務整理には3種類の手続きがあります。

• 任意整理
• 自己破産
• 個人再生

手続きによってそれぞれ仕組みや減らせる金額がちがうので、自分の返済状況にあった手続きをえらぶべきです。

任意整理

任意整理とは裁判所を通さずに貸金業者と直接交渉をおこなって利息をなくす手続きです。

任意整理をすると、これから払うべき利息や延滞をしたときに発生した遅延損害金をなくすことができるので、借りたお金のみ(元金)を返すことができるようになります。

さらに、残った借金(元金)は3年～5年の分割支払いができるので、毎月の返済額を減らして生活にゆとりをもたせることができるようになります。

任意整理は自分でおこなうと貸金業者が応じてくれず、交渉ができないことにくわえて時間がかかってしまうので絶対に司法書士や弁護士に依頼すべきです。

手続きする業者をえらんでデメリットを回避できる

複数社から借金をしている人は、すべての借金を任意整理することができるほか、任意整理する業者をえらんで手続きすることもできます。

もし、車や高額商品を購入したときに組んだローンや保証人が付いている借金があれば、任意整理の対象から外すことで、デメリットを回避できます。

任意整理の対象にしなかった借金は、いままで通りの返済条件で支払う必要があるので、返済できる状況なのかをしっかりとシミュレーションをするべきです。

この借金を抱えている方は任意整理で減らせます

• クレジットカードのキャッシング利用
• クレジットカードのショッピング利用
• 銀行からの借り入れ
• 消費者金融からの借り入れ
• カードローン
• 医療ローン
• 学生ローン
• 美容ローン
• フリーローン
• 奨学金
• 生命保険等の契約者貸付
• 個人からの借り入れ
• 肩代わりした借金

自己破産

自己破産とは、借金を返済できるだけの収入や財産もなく、借金の返済ができる見込みがないことが裁判所に認められると、借金の返済義務が免除される(免責される)手続きです。

自己破産をすると家や車、ブランド品、保険金といった高価な財産を失うことになりますが、借金をゼロにできるので生活を立て直すことができます。

この借金を抱えている方は自己破産でゼロにできます

• クレジットカードのキャッシング利用
• クレジットカードのショッピング利用
• 銀行からの借り入れ
• 消費者金融からの借り入れ
• カードローン
• 医療ローン
• 学生ローン
• 美容ローン
• フリーローン
• 奨学金
• 生命保険等の契約者貸付
• 個人からの借り入れ
• 肩代わりした借金
• 非免責債権に該当しない慰謝料

個人再生

個人再生は、収入があるものの、借金の返済が追いつかない人がすべき手続きです。

裁判所に個人再生の手続きが認められると、自宅を除くローンが残っている財産は売却されてしまいます。しかし、代わりに借金を最大10分の1まで支払いが免除されます。

この借金を抱えている方は個人再生で減らせます

• クレジットカードのキャッシング利用
• クレジットカードのショッピング利用
• 銀行からの借り入れ
• 消費者金融からの借り入れ
• カードローン
• 医療ローン
• 学生ローン
• 美容ローン
• フリーローン
• 奨学金
• 生命保険等の契約者貸付
• 個人からの借り入れ
• 肩代わりした借金
• 非免責債権に該当しない慰謝料

借金減額シミュレーターをつかう前に知るべき本当のからくり

インターネットやSNSの広告に流れている｢借金減額シミュレーター｣や｢借金減額診断｣は、借金をいくら減らせるか、過払い金を取り戻せるかを知ることができる無料診断サービスです。

｢何社から借り入れしているか｣、｢現在の借金総額はいくらか｣、｢借入期間はどれくらいか｣、｢返済状況はどうなっているか｣といった4問程度の質問に回答するだけであり、中には匿名で診断できるサービスもあるので、気軽に診断できるメリットがあります。

質問に回答すると、借金が減らせるか、過払い金を取り戻せるかといった診断結果が表示されます。

また、メールアドレスと電話番号を入力する案内がありますが、入力することで借金減額シミュレーターの運営元である司法書士・弁護士事務所から結果の詳細を教えてくれる仕組みになっています。

個人情報を求められて、｢詐欺じゃないか心配｣、｢裏がありそうで怪しい｣と思われるかもしれませんが、借金問題に強い司法書士・弁護士事務所が運用元になっていれば、個人情報の流出や悪用されるリスクは限りなく低いです。

借金減額シミュレーターで診断結果がわかるからくり

カンタンな診断で結果が出ると聞くと、｢本当に借金減らせるの？｣、｢診断結果は嘘じゃないの？｣と、なにか罠があるのではないかと感じるかもしれません。

大手の司法書士・弁護士事務所では、月に数千件～数万件の相談をうけており、借金を減額できる条件や過払い金が取り戻せる条件を熟知しています。

実際に司法書士や弁護士が相談を受ける際に、借入件数や借入額、借入期間などを相談者に聞きますが、借金が減らせる対象なのを確認するうえで必要な質問であるため、借金減額シミュレーターに取り入れられているものがほとんどです。

したがって、借金減額シミュレーターで借金を減らせる可能性がある、または過払い金を取り戻せる可能性があるとの結果が出た人は、実際に借金を減らしたり、過払い金を取り戻せたりする可能性があります。

いきなり弁護士や司法書士に相談することにハードルが高いと感じる人や、借金減額できるかいち早く確認したい人は借金減額シミュレーターを利用するべきです。

知らないとヤバい借金減額シミュレーターの罠

借金減額シミュレーターは、自分の借金を減らせるか、いくら減らせるかを手軽に確認できる便利なサービスです。

しかし、中には悪質な借金減額シミュレーターもあって、知らないあいだに利用するとトラブルにあうリスクがあります。

借金減額シミュレーターを利用した人も、これから利用する人も、借金減額シミュレーターの罠を知って、トラブルを回避するべきです。

借金減額の広告はうのみにしてはいけない

YouTubeやインスタグラムなどで流れる広告では、シミュレーターをつかうと借金減額ができるかどうかを診断できると紹介されます。

しかし、広告で紹介されている内容はあくまで借金減額シミュレーターについてであって、借金減額できる方法をくわしく紹介しているものではありません。

借金の返済がつらい人にとって借金が減らせることはとても魅力的に感じますが、広告の仕組みや借金減額シミュレーターのからくりを知らなければ、｢借金減額診断をやらなければよかった｣と後悔します。

安心して借金減額できるかを確認するために、借金減額の広告や借金減額シミュレーターのからくりは必ず知るべきです。

診断結果はあくまで概算

借金減額シミュレーターや減額診断では、借金をへらせるかどうかや過払い金を取り戻せるかどうかがわかるサービスですが、必ずしも正確な結果ではありません。

借金減額シミュレーターは、司法書士や弁護士が依頼を受けた事例をもとにして診断結果を出しているため、大まかな結果は出せますが、個人の借金にあった詳細な診断結果を出すことはむずかしいです。

いくら借金を減らせるのか、いくら過払い金を取り戻せるのかを具体的に確認するためには、借りた日や借りた金額、返済状況がまとまっている取引履歴を貸金業者から取り寄せる必要があります。

しかし、取引履歴を取り寄せるのに時間がかかるので、5分程度で大まかな診断結果を確認する目的で借金減額シミュレーターを利用するべきです。

悪徳業者が運営する借金減額シミュレーターは要注意

借金減額シミュレーターはさまざまな業者が運営していますが、司法書士事務所や弁護士事務所が運営しているものがほとんどです。

しかし、悪徳業者が運営する借金減額シミュレーターも中にはあるようで、トラブルにあうリスクがあります。

• 何度もしつこく電話がかかってくる
• 無理やり契約をせまられる
• 借金減額シミュレーターの利用料を請求される
• 相場を上回る手続き費用を請求される
• 個人情報を悪用される

司法書士事務所や弁護士事務所が運営している借金減額シミュレーターであれば、診断結果を伝えるための電話がかかってくる程度で、無理やり契約をせまられることもありません。

司法書士や弁護士は借金減額に関する案内を丁寧におこなうので、トラブルなく手続きをするなら司法書士事務所や弁護士事務所が運営する借金減額シミュレーターを利用するべきです。

運営元の業者を確認する方法

借金減額シミュレーターのページの下にある｢運営者情報｣をひらくと、運営元の業者名を確認できます。

業者の名前をGoogleやYahoo!などの検索エンジンで検索して、ホームページで借金問題を取り扱っていることを確認してください。

もし、運営者情報がなかったり、運営者名で検索をしても借金問題を取り扱っていなさそうな業者であれば、借金減額シミュレーターの利用をひかえるべきです。

自分にピッタリな借金減額をえらぶ方法

借金問題に強い司法書士や弁護士に相談

いち早く借金問題を解決したい人や、自分の借金を減らせるかどうかを詳しく知りたい人は、借金問題に強い司法書士や弁護士に相談をするべきです。

借金減額シミュレーターを利用しなくても、司法書士・弁護士に相談をする中で、借金の返済状況などをくわしく聞かれます。

また、貸金業者から取引履歴を取り寄せて、借金をいくら減らせるかを具体的に調査してくれる事務所もあるので、より正確な結果を知ることができます。

借金減額シミュレーターの利用

いきなり事務所へ相談しに行くのに抵抗がある人や借金を減らせるかどうかを手軽に確認をしたい人は、借金減額シミュレーターを利用するべきです。

悪徳業者が運営している借金減額シミュレーターを利用すると、トラブルにあうリスクが高いので、運営者情報を確認して弁護士事務所や司法書士事務所が運営する借金減額シミュレーターを利用するべきです。

また、借金減額シミュレーターを利用した人の口コミも、善し悪しを判断するうえで参考になります。

口コミは投稿者によって状況がちがうため、内容をうのみにするのは得策ではありませんが、本当に信用できるものを利用したいと思っている人にとって大きな安心材料になることはまちがえないでしょう。

債務レスキューで悩みを解決

債務レスキューは債務整理・過払い金を専門とする司法書士や弁護士と提携して運営している、借金問題の解決に役立つ専門サイトです。

債務整理・過払い金は法的な手続きを小学生でもわかるようにまとめることに力を入れており、｢借金問題を解決できました｣との嬉しい声がひっきりなしに寄せられています。

もし、借金の返済で苦しい人や、過払い金請求をしようか悩んでいる人は債務レスキューで問題解決するべきです。